신용대출 규제에 자동차담보대출 수요 58%↑…‘우회로’ 된 오토대출

📊 자동차담보대출 ‘폭증’…신용대출 제한에 서민·자영업자, 자동차로 급전 뚫는다

안녕하세요, 잡학다식(雜學多識)입니다. 최근 정부의 6·27 대책이 본격적으로 적용되면서 신용대출 한도가 연소득 이내로 한정되었습니다. 그 결과, 전보다 돈 빌리기가 어려워진 서민과 자영업자들은 대출법의 사각지대인 자동차담보대출(오토담보대출)로 몰리고 있습니다. 이번 글에서는 현장 데이터를 토대로 변화의 흐름과 주의할 점, 그리고 향후 정책적 시사점까지 블로그 스타일로 쉽게 정리해 드립니다. 🚗

정부의 6·27 대책으로 신용대출 한도가 연소득 이내로 제한되자, 대출 규제 사각지대인 자동차담보대출(오토담보대출)로 수요가 급격히 몰리고 있습니다. 김상훈 의원실이 금감원에서 제출받은 자료에 따르면, 규제 시행 후 2주간 저축은행의 자동차담보대출 신청 건수는 일평균 2,281건으로, 올해 1~5월 대비 58% 증가했습니다. 자동차담보대출은 차량을 담보로 하여 신용점수가 낮아도 대출이 가능한 특성 때문에 중저신용자들이 몰리는 상황입니다. 반면 2금융권의 신용대출 승인율과 승인 금액은 크게 감소했으며, 김상훈 의원은 "거시적 정책 목표와 자금이 필요한 서민들의 현실 간 간극을 메우는 검토가 필요하다"고 강조했습니다.  💸

<<출처_연합뉴스>>

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🚨 자동차담보대출, 왜 이렇게 몰릴까?

6·27 대책 시행(6월 30일) 이후 단 2주만에 저축은행 자동차담보대출 신청이 일평균 2,281건에 달했습니다. 이는 예년 1~5월 평균(1,443건) 대비 무려 58% 증가한 수치입니다. 돈이 급한 분들이 ‘빠르고, 비교적 심사가 쉬운’ 담보대출을 찾고 있다는 증거죠.

• 자동차를 담보로 맡기면 신용점수와 상관없이 대출이 가능한 경우가 많다
• 특히 서민, 중저신용자, 영세 자영업자들에게 주요 우회로로 자리 잡는 중
• 저축은행도 신규 자동차담보대출 취급을 확대 검토

자동차담보대출 상품은 차량의 시세(중고차 기준)에서 최대 80~90%까지 대출이 가능합니다. 신용도가 높을 경우 130~200%까지도 가능하다는 게 업계의 설명입니다.

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📉 신용대출 막히니 ‘오토담보대출’로 대체

신용대출은 규제, 자동차담보대출은 ‘기타대출’

이번 6·27대책은 신용대출 한도를 ‘연소득 이내’로 묶었고, 그 여파로 2금융권 신용대출 승인율은 24.7%에서 19.9%로 하락, 일평균 승인금액도 765억원대에서 468억원대로 줄었습니다. 상호금융권에서도 승인율은 43.6%→37.1%, 승인액도 100억원대→65억원대로 ‘쪼그라든’ 상황입니다.

그런데 자동차담보대출은 신용대출이 아닌 ‘기타대출’로 분류되어 규제대상에 포함되지 않았습니다.
결과적으로 대출이 절실한 수요층이 자동차를 담보로 돈을 마련하는 현실적 통로로 이용하게 된 것인데요,
이런 규제의 빈틈이 계속 노출되는 국면입니다.

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📅 규제 이후 승인액도 증가, 하지만 승인율은 하락

신청 건수만 늘어난 것이 아니라 실제로 저축은행 오토담보대출 승인액도 급증했습니다.

• 일평균 승인액: 6·27 이후 60억 4548만원(평균) → 이전 51억 9884만원 대비 16.3% 상승
  
  그러나
• 승인율은 28.6%→16.7%로 급락
  
  : 신청은 급증했지만 까다로운 심사 때문에 ‘승인받을 확률’은 뚝 떨어진 것입니다.

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🚦 오토담보대출, 어떤 상품이고 어떻게 이용하나?

• 한도: 자동차 중고시세의 80~90%, 신용 높으면 130~200%도 가능
• 장점: 빠른 승인, 무직자·저신용자도 가능
• 단점: 고금리 우려, 연쇄대출 악순환
• 필수 체크: 담보가치, 대출이자, 연체 시 차량 인도 등 리스크 꼼꼼히 확인

→ 대출 전 충분히 비교견적 받고, 과도한 대출이나 고금리 약정은 반드시 주의가 필요합니다.

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💡 시장과 정책의 시사점

• 현재 오토담보대출 폭증은 신용대출 규제의 ‘우회로’라는 비판
• 대출 심사 기준 강화로 승인율은 낮아졌지만, 돈이 급한 서민들은 리스크를 감수하고라도 담보대출에 뛰어듦
• 저축은행 등 2금융권의 ‘대출 문명’이 더 좁아진 만큼, 급전이 필요한 실수요자를 위한 제도적 보완 필요
• 현장에서는 규제의 취지(가계부채 관리) 못지않게, 단기적 자금난에 빠진 취약계층 보호도 요구

김상훈 의원은

“거시적 정책 목표 달성도 중요하지만, 자금이 급한 서민 현실과의 간극 해소가 절실하다”고 지적합니다.

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📝 결론: 정책 ‘빈틈’ 메울 디테일, 현장 목소리 경청을

자동차담보대출 급증 사태는 정부의 신용대출 규제가 이상적으로 작동하더라도, 실제 필요한 현장에서는 새로운 우회로가 만들어질 수밖에 없다는 점을 보여줍니다.

규제의 틈새에서 힘겨운 선택을 하는 서민·자영업자들의 현실, 그리고 가계부채 연착륙이라는 큰 틀 사이에서 정책이 유연하게 균형을 찾아야 할 시점입니다.
금융당국의 면밀한 모니터링과 실수요자를 위한 디테일한 제도정비가 앞으로 핵심 이슈로 남을 전망입니다.